Тази статия е откъс от,която се предлага от нашите.
Информацията в кредитния Ви отчет влияе пряко върху кредитния Ви рейтинг. Всъщност това е единственото нещо, което влияе на резултата ви. Вашият кредитен рейтинг от своя страна определя способността ви да получите кредит и потенциално да бъдете одобрени за заеми. Наличието на лош кредитен рейтинг или ще ви попречи да получите кредит изцяло, или ще ви постави в категория с висок риск, което означава, че ако сте одобрени за кредит или заеми, лихвите, които ще ви бъдат предложени, ще бъдат значително по-високи от някой с отличен кредит. През живота на ипотека, заем за собствени капитали, заем за кола или студентски заем например това може да ви струва десетки хиляди долари такси за лихви.
Например, ако кандидатствате за 250 000 долара, 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент и кредитният ви рейтинг е между 760 и 800 (което е отлично), бихте могли да се класирате за лихва от 5,9 процента. Това ще направи месечното Ви плащане 1 482,84 долара. Някой с кредитен рейтинг между 660 и 679 може да се класира за лихва от 6,51 процента за същия заем. Така месечното им плащане ще бъде 1581,81 долара. Някой с кредитен рейтинг от 620 до 639 може да се класира за лихва от 7,49 процента. Това би направило месечното им плащане 1 746,32 долара.
В този пример лицето с кредитен рейтинг между 660 и 679 ще плати 1 187,84 долара годишно допълнително с лихви в сравнение с лицето с отличен кредитен рейтинг между 760 и 800. За 30-годишния срок на заема това е допълнително 35 629,20 долара само за лихвени такси. Междувременно лицето с кредитен рейтинг между 620 и 639 ще плаща 3161,76 долара годишно допълнително с лихви в сравнение с лицето с отличен кредитен рейтинг от 760 и 800. Това означава, че през срока на заема лицето с по -нисък кредитен рейтинг ще плати 94 852,80 долара допълнително лихва в сравнение с някой с това, което би се считало за отличен кредит.
Ако в момента имате над среден или отличен кредитен рейтинг, важно е да го поддържате. Твърде много хора правят глупави неща, като забавяне на плащания по ипотека или пропускане на плащания по кредитни карти, а отрицателното въздействие върху кредитните им резултати е пагубно. Само едно забавено ипотечно плащане, посочено в кредитния ви отчет, може да ви отхвърли или да ви предложи значително по -висок лихвен процент (с допълнителни такси, свързани с кредита), ако се опитате да рефинансирате ипотеката си, трябва да кандидатствате за нова ипотека в резултат на преместване или да кандидатствате за заем за собствено жилище (или за подобряване на жилището) или за втора ипотека.
селски ребра рецепти за бавна готварска печка
Ако кредитният ви рейтинг вече е под средния резултат в резултат на лоши решения и безотговорни финансови действия в миналото ви, важно е незабавно да започнете да коригирате ситуацията, като предприемете стъпки, за да започнете възстановяването на кредита си. Този процес може да отнеме месеци или дори години на старание и отговорно финансово планиране.
Засега нека се съсредоточим върху десет стратегии и съвети за подобряване на информацията за вашия кредитен отчет, което ще доведе до увеличаване на кредитния ви рейтинг. За съжаление, успешното изпълнение само на една или две от тези задачи вероятно няма да доведе до бърз и драматичен скок в кредитния ви рейтинг. Използването на повечето или всички тези стратегии едновременно с течение на времето определено ще даде тласък на кредитния ви рейтинг, резултатите от който трябва да започнете да виждате в рамките на шест до 12 месеца (вероятно по -рано), в зависимост от вашата уникална ситуация.
Що се отнася до ремонта или възстановяването на кредита ви, това определено е нещо, което можете да направите сами. Има обаче законни кредитни съветници, финансови планиращи и счетоводители, които могат да ви помогнат при по -доброто управление на вашите финанси и да се научите да бъдете по -отговорни, когато става въпрос за управление на вашия кредит.
Стратегия 1: Плащайте сметките си навреме.
Въпреки че тази стратегия може да изглежда изключително очевидна, забавените плащания са най -често срещаната негативна информация, която се появява в кредитните доклади на хората и често са отговорни за значителни спадове в кредитните рейтинги. Що се отнася до заеми и кредитни карти, жизненоважно е винаги да правите поне минималните плащания своевременно всеки месец, без изключения.
Въздействието върху вашия кредитен отчет и кредитния рейтинг ще бъде значително, ако закъснеете или пропуснете едно или повече ипотечни плащания, но закъснелите плащания по други видове заеми или неизпълнение на кредити също ще имат пагубно въздействие върху кредитния ви рейтинг това ще има въздействие до седем години.
Ползата от наличието на кредитни карти е, че можете да определите колко харчите за тях, след което да решите колко искате да плащате всеки месец, стига тази сума да е равна или по -голяма от минималното дължимо месечно плащане. Това ви позволява да бюджетирате парите си и да вземате интелигентни решения въз основа на финансовото си състояние. Просто плащането на минималните суми по кредитните ви карти ще предпази тези сметки от закъснение, но разходите, свързани с това решение (по отношение на такси и лихви), често ще бъдат значителни във времето. Освен това тази стратегия ще ви предпази от значително намаляване или изплащане на дълга.
Една от най -лошите грешки, които можете да направите, освен да извършвате закъснели плащания по ипотека, е да имате акаунт за събиране. Това означава, че сте пренебрегнали плащането на месечните си минимуми или сте пропуснали плащанията в продължение на няколко месеца и акаунтът се предава на агенция за събиране. След като това се случи, независимо дали в крайна сметка ще извършите плащанията или ще уредите сметката си, кредитният ви рейтинг ще бъде повлиян отрицателно до седем години.
Предотвратяването на преминаването на профилите ви в статус на колекции е сравнително лесен процес. Ако не можете да си позволите да изплатите пълното плащане, свържете се с кредитора и се опитайте да уговорите алтернативен график за плащане. Хората, които изпадат във финансови затруднения, често са склонни да игнорират проблемите, докато не станат големи правни проблеми. Просто като предприемете отговорен подход, плащате каквото можете и работите с кредиторите си, почти винаги можете да държите вашите просрочени сметки извън колекции, което ще защити кредита ви и ще ви спести цяло състояние.
Вярно е, че вашите кредитори искат да им бъдат платени своевременно. Повечето обаче разбират, че хората понякога се сблъскват с финансови проблеми. Ще установите, че като общувате с кредиторите си и демонстрирате добросъвестност, като извършвате поне минимални месечни плащания, кредиторите ще проявят разбиране и ще се опитат да ви помогнат да не унищожите кредита си.
Най -лесното и най -лесното нещо, което можете да направите, за да защитите кредитния си отчет и кредитния рейтинг (или да започнете да го поправяте), е просто да плащате сметките си навреме. Толкова е лесно!
Стратегия 2: Поддържайте баланса на кредитната си карта нисък.
Фактът, че имате кредитни карти, оказва влияние върху кредитния ви рейтинг. По същия начин историята на плащанията ви по тези сметки на кредитни карти също оказва влияние върху резултата ви. Друг фактор, който се взема предвид при изчисляването на кредитния Ви рейтинг, са салдата по Вашите кредитни карти. Наличието на баланс, който представлява 35 процента или повече от общия ви наличен кредитен лимит за всяка карта, всъщност ще ви навреди, дори ако правите всички плащания навреме и последователно плащате повече от минималния дълг. Ако имате кредитен лимит от 1000 щ.д. на кредитна карта, в идеалния случай искате да поддържате баланс под 350 щ.д. и да извършвате своевременни месечни плащания по салдото, които надвишават необходимите месечни минимуми.
Демонстрирайте (чрез кредитната си история), че активно намалявате салдата си, като същевременно правилно и отговорно използвате кредитните си карти. В зависимост от вашата лична ситуация, може да има смисъл да разпределите дълга по кредитната си карта върху три, четири или пет карти, като същевременно поддържате баланса си върху всяка от тях под тези 35 процента от общата марка на кредитния лимит, за разлика от увеличаването на максимум една кредитна карта. Ако направите това, направете навременни плащания по всяка карта и поддържайте всички в добро състояние. Правилното управление на дълга по кредитната ви карта не само ще попречи на спадането на резултата ви, но и ще му даде тласък.
Решението да разпределите дълга по кредитната си карта между няколко карти може да помогне на кредитния ви рейтинг, но преди да приемете тази стратегия, изчислете лихвите, които ще плащате, и сравнете лихвените проценти между картите. В някои случаи можете да спестите пари, като консолидирате салдата по кредитната си карта в една карта с ниска лихва, за разлика от това, че същото салдо се разпределя върху няколко карти с по-високи лихви. Изчислете, за да ви помогне да вземете решение и да предприемете най -доброто за вас действие.
Стратегия 3: Наличието на добра история има значение, така че не затваряйте неизползвани сметки.
Един от факторите, които се вземат предвид при изчисляването на кредитния Ви рейтинг, е продължителността на времето, през което сте установили кредита с всеки кредитор. Вие сте възнаградени за положителна, дългосрочна история с всеки кредитор, дори ако акаунтът е неактивен или не се използва. Колкото по -дълга е вашата положителна кредитна история с всеки кредитор, толкова по -добре.
Като знаете това, избягвайте да затваряте по -стари и неизползвани акаунти. Ако имате шепа кредитни карти, които никога не използвате, вместо да затваряте сметките, просто оставете кредитните карти на сигурно място и забравете за тях. Въпреки че не искате да имате твърде много открити сметки, наличието на пет или шест сметки за кредитни карти, въпреки че всъщност използвате само две или три карти, може да бъде от полза. По същия начин, ако имате петгодишен заем за кола, например показването на три, четири или пет години положителна история на плащанията (без забавени или пропуснати плащания) ще ви бъде от полза.
Стратегия 4: Кандидатствайте за кредит само когато е необходимо, след това пазарувайте за най -добрите цени по заеми и кредитни карти.
Ако сте на пазара за куп нови уреди или други продукти с големи билети, обичайно е потребителите да влязат в търговец на дребно и да им се предложи отстъпка и добра финансова сделка при голяма покупка, ако отворят такса или сметка за кредитна карта при този търговец на дребно. Преди да кандидатствате за кредитна карта на този магазин, прочетете дребния шрифт. Определете какъв ще бъде вашият лихвен процент и какви такси са свързани с картата.
След това кандидатствайте за нов кредит само ако имате абсолютно нужда от него. Кандидатстването за карта на магазин за търговия на дребно, което ще използвате веднъж или два пъти, когато бихте могли също толкова лесно да използвате съществуваща кредитна карта, може да не е най -добрата идея. Кандидатстването и получаването на множество нови кредитни карти (включително кредитни карти в магазина) в рамките на няколко месеца ще бъде в ущърб на кредитния Ви рейтинг. Освен ако не можете да спестите значителна сума пари от покупката си с течение на времето и може да оправдае приемането на намаляване на кредитния ви рейтинг, не кандидатствайте за кредит, който всъщност не ви е необходим.
Стратегия 5: Разделете сметките си след развод.
По време на брака е обичайно двойката да получи съвместни сметки за кредитни карти и да подпише съвместно за различни видове заеми. Сключването на брака информацията за кредитния отчет на всеки човек и кредитния му рейтинг в крайна сметка ще повлияе на съпруга им, особено когато се открият нови съвместни сметки или името на съпруга се добави към съществуващите сметки. Консолидирането на всичките ви акаунти, след като се ожените, улеснява воденето на записи. Ако една двойка се разведе обаче, това може да създаде изцяло нов набор от предизвикателства, свързани с кредитирането.
Първо, разберете, че само защото получавате законен развод, това не освобождава един или и двамата хора от техните финансови задължения, когато става въпрос за изплащане на обща сметка. Докато и двете имена се появяват в акаунта, и двете страни носят отговорност за него.
С напредването на бракоразводните процедури не забравяйте да изплатите и закриете всички съвместни сметки или да премахнете името на едно лице от всеки акаунт, което означава, че само един човек ще остане отговорен за него.
lipton лук супа тенджера печена глинена тенджера
Вероятно ще се наложи една или и двете страни в брака да възстановят своя независим кредит. Когато правите това, започнете бавно и изградете своя независим кредит за няколко години. Незабавното кандидатстване за шепа нови кредитни карти, нов заем за кола и/или нова ипотека в рамките на кратък период от време след развода ви няма да помогне за подобряване на вашия кредитен отчет и кредитен рейтинг. Опитайте се да разпределите нови придобивания на кредитни карти и нови заеми с поне шест месеца всеки.
В случай на смърт на съпруг, кредиторите не могат автоматично да премахнат името на починалото лице от общата сметка и да направят задължението единствено отговорност на живия съпруг. Ще бъде необходимо да се свържете с всеки кредитор поотделно. В някои случаи може да се наложи вдовицата или вдовецът да кандидатства отново за кредитната карта или заема като индивидуален кредитополучател. Имайте предвид, че няколко от агенциите за кредитна отчетност редовно актуализират своите записи, използвайки информация, предоставена от администрацията за социално осигуряване. В резултат на това съвместните сметки, включващи някой починал, ще бъдат маркирани, когато кредиторите бъдат уведомени.
Стратегия 6: Коригирайте неточностите в кредитните си отчети и се уверете, че старата информация е премахната.
Един от най -бързите и лесни начини за бързо повишаване на кредитния ви рейтинг е да прегледате внимателно и трите си кредитни доклада и да коригирате всяка грешна или остаряла информация, която е посочена. Ако забележите неправилна информация, можете да започнете спор и потенциално да го поправите или премахнете в рамките на 10 до 30 дни.
Стратегия 7: Избягвайте прекомерни запитвания.
Всеки път, когато кандидатствате за кредитна карта или друг вид заем, потенциален кредитор ще направи запитване в една или повече от агенциите за кредитна отчетност (Experian, Equifax или TransUnion). Тази информация за запитване се добавя към вашия кредитен отчет и обикновено остава в списъка в продължение на две години. За една година обаче разследването леко ще намали кредитния ви рейтинг. Ако имате множество запитвания за кратък период от време, това може драстично да намали кредитния Ви рейтинг.
Имайте предвид, че когато пазарувате за ипотека или заем за кола, е допустимо да имате множество запитвания за една и съща цел в рамките на период от 30 до 45 дни, без тези множество запитвания да навредят на кредитния ви рейтинг. В тази ситуация множествените запитвания ще се броят като едно единствено запитване.
Стратегия 8: Избягвайте фалита, ако е възможно.
Има много погрешни схващания относно плюсовете и минусите на подаването на молба за фалит, ако срещнете сериозни финансови проблеми. По отношение на вашия кредитен отчет и кредитен рейтинг, подаването на молба за фалит е едно от най -лошите неща, които можете да направите. Ако кредитният ви рейтинг още не е спаднал в резултат на закъснели плащания, пропуснати плащания и по подразбиране, когато фалитът е посочен в кредитния ви отчет, ще забележите голям и незабавен спад в кредитния си рейтинг. Освен това този фалит ще продължи да тормози кредитния ви отчет до десет години.
За повечето хора фалитът не предлага лесен изход от финансовите им отговорности или предлага бързо решение. Вместо това се настройвате за дългосрочни финансови затруднения, защото получаването на всякакъв вид кредит или заеми в бъдеще ще бъде значително по-трудно. Много ипотечни брокери (и кредитори) и компании за финансиране на заеми за автомобили автоматично ще отхвърлят кандидати с фалити, посочени в техните кредитни доклади.
Ако подадете заявление за фалит, най -доброто, което можете да направите, е бавно да възстановите кредита си, като платите всичките си сметки навреме от този момент нататък, без изключения. Възстановяването на кредита ви в тази ситуация най -вероятно ще отнеме години, без бързи поправки.
Стратегия 9: Избягвайте консолидирането на салда върху една кредитна карта.
Тази стратегия трябва да се избягва, освен ако не можете да спестите богатство от лихвени такси чрез консолидиране на салдата на една кредитна карта. Една от причините да избегнете това е, че увеличаването на кредитната ви карта ще намали кредитния ви рейтинг, дори ако извършвате плащания навреме. Ако приемем, че изчисленията на лихвения процент имат смисъл, по-добре е да разпределите дълга си върху няколко кредитни карти с ниска лихва. Алтернатива е да изплатите салда по кредитни карти с високи лихви, като използвате друг вид заем за консолидация на дълга или като рефинансирате ипотеката си с опция за изплащане.
Стратегия 10: Преговаряйте с вашите кредитори.
Противно на общоприетото схващане, вашите кредитори не са ваши врагове (поне не е задължително). Вашите кредитори са в бизнес. Характерът на бизнеса диктува, че те печелят печалба. Когато не плащате сметките си, това се отразява на способността на кредитора да прави бизнес и се отразява на крайния резултат. Много кредитори са готови да разбират трудни финансови ситуации и краткосрочни финансови проблеми, особено ако открито общувате с тях своевременно.
С други думи, вместо да пропуснете шепа плащания или да просрочите заем, свържете се с кредитора веднага щом възникне проблем и договорете някаква форма на разрешаване, която е приемлива и в рамките на вашите финансови възможности. Принуждаването на кредитора да предаде дълга ви на агенция за събиране на вземания просто ще ви създаде по -големи проблеми в бъдеще, защото много агенции за събиране са неумолими, когато става въпрос за възстановяване на пари. Освен това негативната информация, която се поставя във вашия кредитен отчет, ще има дългосрочно отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг.
В зависимост от нивото на вашите финансови затруднения, вашите кредитори може да са готови да направят едно или повече от следните неща, за да ви помогнат, ако приемем, че сте положили усилия и проявявате добра воля да се свържете с тях, за да обсъдите ситуацията си:
Намалете лихвения процент.
Намалете месечното си минимално плащане.
Откажете се от допълнителни такси за финансиране и такси за забава.
Позволява ви да пропуснете едно или повече месечни плащания (и да удължите срока на заема).
Затворете сметката и ви позволяваме да извършвате плащания на достъпни цени, за да намалите бавно неплатеното салдо с течение на времето.
Затворете сметката и приемете сетълмент за по -малко от сумата, която реално дължите.
Позволяват ви да рефинансирате заема при по -нисък лихвен процент и/или за по -дълъг срок, за да намалите месечните си плащания.